Wiele banków w 1 miejscu

Infolinia
17 850 78 00

 

Warto wiedzieć

Kredyt samochodowy

 

Istota kredytu samochodowego

Jak sama nazwa wskazuje, są to pieniądze przeznaczone na zakup samochodu. Z tej formy kredytowania można też skorzystać przy zakupie motocykla lub motoroweru. Nie ma znaczenia czy pojazd jest nowy czy używany.

Kupując pojazd mechaniczny od firmy zajmującej się na co dzień handlem nimi (np. dealera, właściciela komisu) na ogół nie trzeba iść do banku, bo wszelkie formalności załatwiane są w siedzibie sprzedającego. Do banku udajemy się, gdy kupujemy pojazd poprzez ogłoszenie osoby indywidualnej lub firmy, która nie handluje na co dzień pojazdami, np. wymienia swoją flotę samochodową.

O ile w przypadku kredytów gotówkowych (banku na ogół nie interesuje na co zostaną wydane pożyczone pieniądze) wymagany jest na ogół poręczyciel lub ubezpieczenie kredytu, to w przypadku kredytów samochodowych banki nie stosują tego typu zabezpieczeń. Wymagają za to często wpłaty własnej i zabezpieczenia na pojeździe. To drugie może przybrać formę wpisania banku w dokumentach pojazdu jako współwłaściciela albo formę cesji polisy ubezpieczeniowej na kredytodawcę (w chwili wystąpienia szkody to bank otrzymuje odszkodowanie).

 

Wymagania banku

Wysokość wymaganej wpłaty własnej nie jest uregulowana żadnymi przepisami. To samodzielna decyzja banku. Nie ma żadnej uniwersalnej reguły, którą można by opisać kiedy banki życzą sobie wpłacenia przez kupującego części wartości auta (np. 10 proc.). Można jedynie pokusić się o stwierdzenie, że im wyższą wpłatę własną deklaruje kupujący, tym ma większe szanse na wynegocjowanie korzystniejszych warunków kredytu.

Zabezpieczenie na pojeździe spełnia w przypadku kredytu samochodowego podobną rolą jak hipoteka przy kredycie na zakup nieruchomości. Jest dla banku dodatkową „gwarancją”, że odzyska pożyczone pieniądze.

Jedną z form zabezpieczenia na pojeździe jest przewłaszczenie, co oznacza, że w dokumentach pojazdu bank będzie występował jako jego właściciel. Wpisanie kupującego jako właściciela, zostanie dokonane przez wydział komunikacji, po spłaceniu kredytu przez pożyczkobiorcę i wydaniu przez bank stosowanego zaświadczenia. Inna wersja tego typu zabezpieczenia to zastaw rejestrowy (pojazd zostaje wpisany do Centralnego Rejestru Zastawów) lub zastaw karty pojazdu. Jest ona zdeponowana w bankowym sejfie do chwili spłacenia całego kredytu.

Często stosowana jest też cesja polisy autocasco. Oznacza to, że w przypadku wystąpienia szkody, to bank stanie się beneficjentem odszkodowania. Taka forma zabezpieczenia jest korzystna dla kupującego, eliminuje bowiem konieczność ponownej wizyty w wydziale komunikacji, by dokonać zmian w dowodzie rejestracyjnym.

 

Koszty kredytu

Z kredytem samochodowym, podobnie jak z każdym innym, związane są określone koszty – odsetki (wynikają z oprocentowania pożyczanej kwoty. Jego wysokość uzależniona jest od wiarygodności klienta, okresu kredytowania i rodzaju zastosowanych zabezpieczeń), prowizja bankowa (bank samodzielnie określa jej wysokość, ale nie może ona przekroczyć 5 proc. pożyczanej kwoty. Prowizja jest doliczana do kredytu) i ewentualnie inne opłaty (np. koszty wpisy do rejestru zastawów, ubezpieczenie pojazdu przez cały okres kredytowania itp.).

Krótko mówiąc, atrakcyjność kredytu oceniamy patrząc na to, ile pieniędzy pożyczamy od banku i ile musimy wydać, by stać się pełnoprawnym właścicielem pojazdu. W rachunku należy uwzględnić wszelkie opłaty związane z bankiem oraz ewentualnie inne koszty (np. polisę ubezpieczeniową pojazdu). Niektóre opłaty mogą być „ukryte” w umowie kredytowej i dopiero jej wnikliwe przeczytania pozwala na ich odkrycie. Takim „ukrytym” kosztem może być, przykładowo, opłata za wcześniejszą spłatę kredytu (zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, wcześniejsza spłata kredytu, którego wartość nie przekroczyła 80 tys. zł, nie może wiązać się z żadnymi opłatami. Przed dokonaniem wcześniejszej spłaty warto upewnić się w banku jak „zatytułować” przelew a potem sprawdzić czy bank właściwie zakwalifikował wpłatę) lub opłata za opracowanie nowego harmonogramu spłaty, gdy kredytobiorca nadpłacił należność lub poprosił o prolongatę jednej lub kilku rat ze względu na trudną sytuację finansową.

 

Dodatkowe informacje

Może się zdarzyć, że już po podpisaniu umowy kredytowej pożyczkobiorca znajdzie korzystniejszą ofertę i chce odstąpić od zawartej umowy. Ma do tego prawo w ciągu 10 dni od zawarcia umowy (informacja na ten temat powinna być zapisana w umowie kredytowej). Wymagane jest wypełnienie oświadczenia o odstąpieniu od kredytu i przekazanie go do banku. Jeśli kredytobiorca załatwiał formalności samodzielnie i bank przekazał już pieniądze na jego konto, to oczywiście trzeba pieniądze zwrócić.

Raz jeszcze podkreślmy, że zaciągając kredyt samochodowy, podobnie jak każdy inny, trzeba dokładnie zapoznać się z jego warunkami, przeczytać umowę. Kredytodawca ma obowiązek udostępnić ją klientowi jeszcze w trakcie negocjowania warunków, by ten mógł spokojnie zapoznać się z dokumentem. Wszelkie wątpliwości powinny być dokładnie wyjaśnione kredytobiorcy.

 

2013-08-30
Zobacz wszystkie

Kalkulator kredytowy

Masz pytania?
Skontaktuj się z nami!
pola oznaczone * są wymagane

Kursy walut

Kursy walut Notowanie z: 2019-07-23
USD 3,7997 0.34% 0.0128 zł
EUR 4,2492 0.03% 0.0012 zł
CHF 3,8589 0.05% 0.0018 zł
GBP 4,7224 0.04% 0.0019 zł

Nasi partnerzy

Odwiedź nas na Google+

Ta strona korzysta z cookies OK, rozumiem Więcej informacji