Wiele banków w 1 miejscu

Infolinia
17 850 78 00

 

Warto wiedzieć

Zdolność kredytowa - jak ją sprawdzić ?

Bieżące dochody czy nawet oszczędności nie zawsze wystarczają na kupno niezbędnych czy wymarzonych rzeczy – samochodu, sprzętu komputerowego lub elektronicznego albo sfinansowanie remontu czy wakacyjnego wyjazdu. Wówczas pojawia się myśl o wzięciu kredytu czy pożyczki, a zaraz po niej obawa o zdolność kredytową, szansę zdobycia wsparcia finansowego. Podpowiemy, jak można samodzielnie oszacować na jaki maksymalnie kredyt można liczyć.

„Każda decyzja o udzieleniu kredytu (pożyczki) podejmowana jest w oparciu o indywidualne badanie zdolności kredytowej wnioskodawcy”. Taka lub podobna regułka towarzyszy ofertom kredytowym. Zasady jej wyliczania uwzględniają bardzo wiele czynników ustalanych samodzielnie przez każdego z kredytodawców. Bez znajomości zasad, którymi kierują się algorytmy programów kredytowych poszczególnych kredytodawców, nie da się dokładnie określić kwoty maksymalnej pożyczki jaka może zostać zaproponowana danej osobie, ale można oszacować szanse na jej uzyskanie i orientacyjną kwotę.

 

Wysokość dochodów i źródło ich pochodzenia

W powszechnym przekonaniu, najważniejszym kryterium branym pod uwagę przez kredytodawcę są dochody osoby chcącej pożyczyć pieniądze. Owszem, to bardzo ważny czynnik, ale liczy się nie tylko ich wysokość, ale i skąd pochodzą. Zdecydowanie najgorzej traktowani są przedsiębiorcy. Ich dochody uważane są za mało stabilne, a co za tym idzie nie dające gwarancji, że zobowiązanie będzie spłacane terminowo. Stąd nawet dość wysokie zyski mogą się przełożyć na stosunkowo niską kwotę jaką kredytodawca będzie mógł (chciał) pożyczyć. Na drugim biegunie są pracownicy sfery budżetowej oraz instytucji samorządowych czy państwowych. Według analityków instytucji finansowych, utrata zatrudnienia przez takie osoby jest mało prawdopodobna, podobnie jak nieregularne wypłacanie im pensji. Tym samym ryzyko kredytowe dla kredytodawcy jest niskie. Przekłada się to liczbę i różnorodność dokumentów finansowych, które trzeba przedłożyć. W firmach pożyczkowych przy niewielkich kwotach pożyczki wystarczy oświadczenie o uzyskiwanych dochodach. Bywa, że i banki stosują taką uproszczoną procedurę. W innych przypadkach zatrudniony na etacie musi przedstawić zaświadczenie z zakładu pracy o wynagrodzeniu lub wyciąg z rachunku bankowego potwierdzający wpływ pensji. Przedsiębiorcy są proszeni o dostarczenie dokumentów księgowych, dowodów dokonywania przelewów na ZUS i do urzędu skarbowego (na ogół w trzech ostatnich miesiącach), a niekiedy nawet o zestawienia finansowe z poprzednich lat.

 

Wydatki gospodarstwa domowego

Dochody osiągane przez wnioskującego o kredyt zestawiane są z jego wydatkami. Przedstawiciel kredytodawcy z pewnością zapyta o liczbę osób w gospodarstwie domowym (nieco inne „przeliczniki” zdolności kredytowej obowiązują dla singli, a inne dla rodzin), dochody współmałżonka, tytuł prawny do mieszkania/domu (najem, własność hipoteczna), posiadanie samochodu. Padnie też pytanie o deklarowane przez kredytobiorcę stałe koszty utrzymania (np. czynsz, prąd, gaz, opłaty za TV, internet, telefon, itp.). Co ciekawe, podana kwota nie zawsze jest brana pod uwagę, bo niekiedy kredytodawcy mają własne wskaźniki uzależnione m.in. od regionu, liczby osób w gospodarstwie domowym. Dla określenia zdolności kredytowej istotne są też wszelkie zobowiązania – zaciągnięte wcześniej kredyty, zakupy ratalne oraz posiadane karty kredytowej. W przypadku tych ostatnich, jako zobowiązanie traktowane są dostępne na nich limity. Stąd przed złożeniem wniosku kredytowego warto pomyśleć o zamknięciu części posiadanych „kredytówek” lub ograniczeniu ich limitów.

 

Dochody – wydatki = kwota do dyspozycji

Różnica między dochodami i wydatkami daje kwotę, która, w dużym uproszczeniu, może być wykorzystana na spłatę raty zobowiązania. Nie można jednak nigdy przyjmować do obliczenia swojej zdolności kredytowej maksymalnej kwoty. Zawsze trzeba sobie zostawić margines na nieprzewidziane wydatki (np. awaria samochodu czy sprzętu agd, koszty wizyt lekarskich czy lekarstw) i choćby drobne przyjemności. Zwracamy uwagę, że kredytobiorca może wpłynąć na swoją zdolność kredytową. Wspomnieliśmy już o rezygnacji z rzadziej używanych kart kredytowych czy ograniczeniu ich limitów. Inny sposób, to przejście na niższy abonament za telefon czy TV, używanie w domu urządzeń elektrooszczędnych, co przełoży się na wysokość rachunków za prąd, a nawet sprzedaż samochodu. Wszystko po to, by różnica między dochodami i wydatkami była jak największa. I nie chodzi tylko o danie sobie szansy na wzięcie jak najwyższego kredytu. Rzecz w tym, że wielkość raty kredytu w stosunku do kwoty będącej do dyspozycji kredytobiorcy w miesiącu przekłada się na ryzyko kredytowe, a to na warunki zaproponowanej pożyczki. Najlepiej przedstawić to na przykładzie. Załóżmy, że różnica między dochodami a wydatkami wynosi 700 zł. Jeśli rata pożyczki zostanie ustalona na poziomie 600 zł, to ryzyko, że w którymś miesiącu będzie problem ze spłatą zobowiązania jest dość duże. W przypadku, gdy do dyspozycji kredytobiorcy, już po poniesieniu niezbędnych wydatków, będzie co miesiąc 1000 zł, to niebezpieczeństwo perturbacji w spłacie spada i kredytodawca może zaproponować klientowi lepsze warunki finansowe kredytu.

 

Na jaką kwotę kredytu mogę liczyć?

Maksymalna wysokość kredytu, który może być udzielony kredytobiorcy, powstaje z przemnożenia kwoty jaką ma on do dyspozycji (lub chce przeznaczać) co miesiąc na spłatę zobowiązania, przez liczbę miesięcy jego trwania. Trzeba przy tym uwzględnić fakt, że w comiesięcznej racie zawarta będzie nie tylko pożyczona kwota (kapitał), ale i opłaty należne kredytodawcy (prowizja, oprocentowanie, składka ubezpieczeniowa). Doświadczenie podpowiada, że lepiej zaciągnąć zobowiązanie na dłuższy okres z niską ratą, by zminimalizować ryzyko kłopotów z jej spłatą. Nic nie stoi na przeszkodzie, by w chwili uzyskania dodatkowych środków nadpłacić kilka rat i w ten sposób pomniejszyć kapitał, od którego liczone są odsetki.

 

Kalkulator internetowy lub doradca

Znając swoje dochody i wydatki, wiedząc jaką kwotę chce się pożyczyć, warto skorzystać z kalkulatorów kredytowych dostępnych w internecie. Najlepiej, by jego twórcą była instytucja finansowa udzielająca kredytu/pożyczki, gdyż wtedy narzędzie będzie uwzględniało zmienne przyjęte u danego kredytodawcy. Im więcej danych zostanie wpisanych, tym symulacja kredytowa będzie dokładniejsza. Ostateczne warunki można poznać jednak dopiero po złożeniu wniosku kredytowego i poddaniu go pełnej ocenie przez system analityczny kredytodawcy. Uwzględnia on także dane z Biura Informacji Kredytowej, które mają wpływ na wiarygodność kredytową (klienci regularnie spłacający swoje zobowiązania są uważani za odpowiedzialnych, solidnych, a co za tym idzie ryzyko pożyczenia im pieniędzy jest niewielkie). To drugi istotny czynnik, który wpływa na warunki finansowe zobowiązania, co przekłada się na kwotę, jaką maksymalnie można pożyczyć.

Oczywiście można odwiedzać kolejne banki i firmy pożyczkowe, ale lepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy pośrednika kredytowego współpracującego z kilkoma kredytodawcami. Na bazie analizy potrzeb, ogólnej oceny sytuacji finansowej klienta, będzie on w stanie wskazać, gdzie warto sprawdzić warunki pożyczenia pieniędzy i przedstawić dwie, trzy najlepsze propozycje. Ostateczna decyzja zawsze należy do kredytobiorcy.

2019-08-25
Zobacz wszystkie

Kalkulator kredytowy

Masz pytania?
Skontaktuj się z nami!
pola oznaczone * są wymagane

Kursy walut

Kursy walut Notowanie z: 2020-07-06
USD 3,9588 0.44% 0.0176 zł
EUR 4,4697 0.06% 0.0026 zł
CHF 4,2020 0.00% 0.0002 zł
GBP 4,9449 0.22% 0.0111 zł

Nasi partnerzy

Odwiedź nas na Google+

Ta strona korzysta z cookies OK, rozumiem Więcej informacji