Nasza oferta
Kredyt kontra raty
Jak korzystnie kupić bez pieniędzy
Awaria pralki, lodówki czy innego sprzętu, chęć sfinansowania innego dużego wydatku, stawiają nas przed dylematem – wziąć pożyczkę gotówkową w banku czy kupić na raty w sklepie… Przyjrzyjmy się różnicom między tymi dwoma możliwościami zaspokojenia swoich potrzeb zakupowych.
Biorąc pożyczkę, samodzielnie wybieramy bank, w którym pożyczymy pieniądze, a później udajemy się z nimi na poszukiwanie potrzebnego nam sprzętu. W przypadku zakupów na raty, wszystkie formalności załatwiamy bezpośrednio w sklepie. To placówka handlowa jest w kontakcie ze współpracującym z nią bankiem, ustala warunki finansowania, które instytucja finansowa zaproponuje klientom danego sklepu. Chcąc podjąć mądrą decyzję, wybrać najkorzystniejszą dla nas ofertę, trzeba przeanalizować kilka elementów i dopiero wówczas podjąć decyzję.
Ilość formalności
Pierwsza sprawa, choć nie powinna być ona kryterium decydującym, to czas niezbędny na załatwienie wszelkich formalności. Biorąc kredyt gotókowy w banku, trzeba liczyć się obowiązującą procedurą, która wymaga sprawdzenia wiarygodności klienta, często przedstawienia zaświadczenia o zarobkach. Ten dokument nie jest potrzebny, gdy klient ma w danym banku swój rachunek, na który wpływają jego dochody, realizowane są płatności. Bank ma wówczas wgląd w stan finansów pytającego o pożyczkę i może mu szybko przedstawić konkretną ofertę, często korzystniejszą niż dla osób „obcych”, nie posiadających w nim żądnych produktów. Na dodatek trzeba się liczyć z tym, że decyzja nie zostanie podjęta w ciągu kilku minut, że może być konieczna powtórna wizyta w oddziale.
Skorzystanie z oferty ratalnej proponowanej przez sklep jest na ogół znacznie prostsze. W większości wypadków wymagane jest jedynie przedstawienie jednego lub dwóch dokumentów ze zdjęciem (np. dowód osobisty, paszport, prawo jazdy) i podpisanie oświadczenia o osiąganych dochodach. Weryfikacja wniosku jest dokonywane w ciągu kilku minut i można od razu wyjść ze sklepu z zakupionym towarem.
Zasadne jest pytanie, czemu są tak istotne różnice w podejściu do klienta w banku i w sklepie, skoro, tak naprawdę, w obu przypadkach pieniądze pochodzą z tego samego źródła, czyli z bankowej kasy. Wynika to po części z uwarunkowań psychologicznych.
Otóż, pożyczając pieniądze w banku, istnieje ryzyko, że klient wyda pożyczoną gotówkę nie na planowany zakup pralki, lodówki czy innego sprzętu., ale na konsumpcję, wyjazd wakacyjny czy inny „niematerialny cel”. Gdyby doszło więc do sytuacji, że zobowiązanie nie jest spłacane, windykacja należności przez komornika jest nieco utrudniona. Z kolei kupujący coś na raty, otrzymuje daną rzecz „do ręki” i zakłada się, że jest mu ona niezbędna do funkcjonowania, że będzie o nią dbał i spłacał należność, by jej nie utracić.
Inna kwestia to wspomniane już ryzyko utraty pożyczonych pieniędzy przez bank. Można założyć, że przy zakupach ratalnych koszty tego ryzyka są solidarnie ponoszone przez bank i przez sklep, co pozwala na zaoferowanie atrakcyjnych warunków zakupów na raty. Być może część owego ryzyka wkalkulowane jest nawet w koszty wszystkich towarów oferowanych przez dany sklep. Zważywszy na fakt, że za zakupy płacą wszyscy klienci, to koszt ryzyka może stanowić bardzo niewielki składnik ceny towaru.
Swoboda wyboru
Jeśli przyjrzymy się atrakcyjności zakupów na raty i za pożyczone w banku pieniądze z perspektywy możliwości wyboru najatrakcyjniejszego dla nas towaru, to przewagę ma bank. Z otrzymanymi w nim pieniędzmi możemy iść do dowolnego sklepu i wybrać najlepszy dla nas produkt.
Korzystając z oferty zakupów ratalnych ograniczeni jesteśmy tylko do oferty w sklepach współpracujących z bankami i proponujących zakupy ratalne. Może się więc okazać, że w ofercie nie ma produktu posiadającego optymalne dla nas parametry.
Banki mają też przewagę w zakresie okresu spłaty zobowiązania. Pożyczki gotówkowe można spłacać przez wiele lat (najczęściej spotykane oferty dotyczą pożyczek na okres 5 lat) i można je zaciągnąć nawet na kilkanaście, kilkadziesiąt tysięcy zł. Natomiast zakupy ratalne są na ogół ograniczone do 30-50 rat i dotyczą niższych kwot.
Kolejna rzecz, to warunki spłaty zobowiązania. W przypadku banków istnieje swoboda – przelew lub osobista wpłata w oddziale banku. Przy zakupach ratalnych może się pojawić konieczność spłaty kolejnych rat bezpośrednio w sklepie.
I na koniec kwestia organizacyjna. Zakupy ratalne mają sens, gdy kupujemy jedną konkretną rzecz w jednym sklepie. Gdy potrzebujemy wielu różnych towarów z kilku sklepów (np. przy remoncie mieszkania), dużo prostsze jest wzięcie pożyczki gotówkowej i dokonywanie samodzielnie zakupów w wybranych przez siebie sklepach.
Atrakcyjność oferty
W przypadku pożyczki gotówkowej w grę wchodzi oczywiście jej oprocentowanie, marża bankowa, a niekiedy także tzw. oplata przygotowawcza. Podobne koszty pojawią się również przy zakupie ratalnym. Niekiedy może się też pojawić wymóg ubezpieczenia nabywanego towaru od kradzieży czy pożaru. Bywa, że skorzystanie z oferty zakupu ratalnego wymaga założenia konta w banku, który finansuje raty, korzystania ze związanej nim karty debetowej itp. Niekiedy przez pierwszych kilka miesięcy nie płaci się odsetek, albo są one uiszczane w całości przy zamknięciu zakupu ratalnego.
Odstępstwem od tej reguły są wszelkiego rodzaju akcje promocyjne, wyprzedażowe, w trakcie których sklepy reklamują się hasłami „Raty 0 procent”. Decydując się na taką promocję, trzeba dokładnie wczytać się w umowę, sprawdzić czy faktycznie z zakupem ratalnym nie wiążą się żadne koszty. Najprościej jest to zrobić sumując wysokość kolejnych rat i porównując otrzymany wynik z ceną towaru w sklepie.
Spokojne przeczytanie umowy jest z pewnością dużo łatwiejsze w banku, gdzie można też liczyć na precyzyjniejsze wyjaśnienia ewentualnych wątpliwości przed doradcę. Każde wyjaśnienie musi być poparte wskazaniem konkretnych zapisów w umowie przedstawianej nam do podpisania. W przypadku sporów, nie będzie można powoływać się na słowa doradcy. Decydujące będą zapisy umowy.
W sklepie, gdy wokół gwar i szum, gdy towar, który chcemy kupić jest tuż obok, dużo trudniej o skupienie, dostrzeżenie ewentualnych pułapek w zapisach umowy.
W tej sytuacji warto zadać choćby najbardziej podstawowe pytania – jakie są dodatkowe koszty związane z kredytem/zakupem ratalnym, ile rzeczywiście będą zmuszeni zwrócić do banku. Wskazane jest zadanie pytania, co się stanie w sytuacji spóźnienia się z płatnością. Może się okazać, że wówczas przestanie obowiązywać promocyjne zerowe oprocentowanie przyznane przy zawieraniu umowy lub straci ważność wykupione ubezpieczenie.
Strefa Agenta
Skontaktuj się z nami!
Kursy walut
| Kurs walut Notowanie z: 2025-01-21 | |||
|---|---|---|---|
| USD | 4,1101 | 0.53% | 0.0220 zł |
| EUR | 4,2554 | 0.08% | 0.0033 zł |
| CHF | 4,5138 | 0.18% | 0.0083 zł |
| GBP | 5,0342 | 0.05% | 0.0024 zł |
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
Nasi partnerzy
