Nasza oferta
Tajemnica wysokiego RRSO
Firma udzielająca pożyczki zobowiązana jest podać Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Przy „chwilówkach” pojawia się budzące przerażenie potencjalnych kredytobiorców kilka tysięcy procent. Nie oznacza to, że pieniądze są pożyczane na bardzo, bardzo wysoki procent. W rzeczywistości koszty „chwilówek” są niewiele wyższe od pożyczek bankowych. Wyjaśnimy skąd ta rozbieżność.
Wymóg określenia w umowie pożyczki wysokości RRSO wynika z ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie z nią, firma pożyczkowa obliczając „koszt” kredytu musi uwzględnić nie tylko jego oprocentowanie, pobieraną prowizję/marżę, ale i różne dodatkowe opłaty, które klient musi ponieść, by udzielono mu pożyczki. Obowiązek podawania RRSO wprowadzono, by ułatwić porównywanie ofert instytucji finansowych.
To nie takie proste
Jak już wspomniano,, podawana przez firmę pożyczkową czy bank wysokość RRSO powinna zawierać wszelkie koszty i opłaty związane z udzielaną pożyczką i nie ważne jest tu, czy jest to kredyt bez bik, kredyt na oświadczenie czy kredyt gotówkowy. Przede wszystkim do opłat tych należą: wysokość oprocentowania pożyczki, marża czy też prowizja pobierana przez instytucję finansową oraz różne opłaty (np. tzw. opłata przygotowawcza nazywana też opłatą za rozpatrzenie wniosku). Na przestrzeni lat przepisy były uzupełniane, bo instytucje finansowe nieustannie pracują nad wymyśleniem nowych opłat, których nie obejmuje obowiązek uwzględnienia przy obliczaniu RRSO.
Na dodatek, obliczenia RRSO dokonuje się w oparciu o skomplikowane algorytmy, w których dużą rolę odgrywa czas, na jaki pieniądze są pożyczane. Samodzielne dokonanie obliczeń jest praktycznie niemożliwe. Pomocą służą dostępne w Internecie kalkulatory RRSO, ale nigdy nie mamy pewności, czy ich twórcy przyjęli prawidłowe założenia, czy obliczenia są poprawne. Znane są przypadki, że wpisanie tych samych parametrów w różne kalkulatory dawało odmienne wyniki.
Wszystko zależy od czasu
Istotnym czynnikiem rzutującym na wysokość RRSO jest okres pożyczki, a dokładniej harmonogram jej spłaty. Rozpatrzmy to na przykładzie.
Gdyby instytucja finansowa rzeczywiście nie inkasowała jakiejkolwiek opłaty czy prowizji, to przy oprocentowaniu wynoszącym 10 proc. w skali i płatności jednej raty na koniec okresu umowy, pożyczając 1.000 zł na 12 miesięcy oddalibyśmy 1.100 zł (1.000 zł kapitału i 100 zł odsetek).
To raczej mało prawdopodobne, bo na ogół raty płaci się co miesiąc, lub co kwartał. I jest to rozwiązanie korzystniejsze dla pożyczkobiorcy, który zapłaci w tym wariancie mniej odsetek. Te liczone są bowiem zawsze od kapitału pozostałego do spłaty. Skoro co miesiąc wysokość zadłużenia maleje, to maleje też kwota odsetek należnych w kolejnych miesiącach.
Tymczasem współczynnik RRSO będzie sugerował, że pierwsze rozwiązanie jest korzystniejsze dla pożyczkobiorcy. Przy spłacie pożyczki na koniec okresu umowy RRSO wyniesie 10 proc., a w drugim wariancie współczynnik ten będzie nieco wyższy. A to dlatego, że w RRSO uwzględniona jest wartość pieniądza w czasie. Im krótszy czas, gdy mamy pieniądze do dyspozycji, tym współczynnik RRSO jest wyższy.
Obrazowo można by to wytłumaczyć na zasadzie „odwróconej lokaty”. Oddając całą pożyczoną kwotę po roku, długo korzystamy z pieniędzy i teoretycznie możemy na nich najwięcej zarobić. W przypadku, gdy spłacamy ratę pożyczki co miesiąc, stopniowo mamy coraz mniej pieniędzy, którymi możemy dysponować, które możemy pomnażać.
Dodatkowe zawirowanie w obliczenie RRSO wprowadzają różnego rodzaju opłaty dodatkowe. Przy obliczaniu tego współczynnika są one traktowane podobnie jak odsetki, czyli są „powiązane” ze spłacanymi ratami. W rezultacie, RRSO pożyczki z samą tylko prowizją zaciągniętej na kilka lat wyniesie kilka, kilkanaście procent. Biorąc taką pożyczkę na tych samych warunkach, ale na rok, uzyskamy RRSO rzędu kilkuset procent. Jeszcze krótszy okres pożyczki, np. miesięczny, będzie oznaczał RRSO wynoszące kilka tysięcy procent!
Która „chwilówka” lepsza?
Czy to oznacza, że nie ma sposobu na proste i skuteczne porównanie atrakcyjności dostępnych na rynku pożyczek? Otóż nie! Jest taki sposób.
W przypadku „chwilówek”, czyli pożyczek na krótki czas, np. miesiąc, można korzystać z kalkulatorów RRSO. Parametry pożyczki są porównywalne (ta sama kwota, ten sam czas, ta sama kapitalizacja odsetek itp.), więc wynik da wiarygodne wskazówki. Niższe RRSO – tańsza pożyczka.
W przypadku pożyczek na długi czas, gdy parametry oferowane przez instytucje finansowe mogą być bardzo różne, optymalnym rozwiązaniem jest ustalenie, jaką kwotę będziemy musieli oddać w sumie instytucji finansowej. Krótko mówiąc, jeśli pożyczamy tysiąc złotych, nie ważne na jaki czas, to patrzymy ile ponad tę kwotę musimy oddać. Uwzględniamy oczywiście wszystkie koszty, zarówno te „przypisane” do kolejnych rat, jak i te, które trzeba ponieść, by uzyskać pożyczkę.
Trzeba przy tym pamiętać, że najtańsza oferta nie musi być wcale najatrakcyjniejsza. Może bowiem wiązać się koniecznością spłaty rat w określony sposób (np. zaniesienie pieniędzy do siedziby firmy pożyczkowej lub wizyta jej przedstawiciela w domu), zastosowaniem dodatkowych zabezpieczeń czy jakimiś innymi uciążliwymi wymaganiami.
Warto też zwrócić uwagę na wiarygodność firmy pożyczkowej. Może się bowiem zdarzyć, że zechce ona zmienić warunki pożyczki na mniej dla nas korzystne już w trakcie obowiązywania umowy lub w przypadku kłopotów ze spłatą stosować nieetyczne sposoby windykacji (np. nękanie dłużnika, zastraszanie go itp.)
Strefa Agenta
Skontaktuj się z nami!
Kursy walut
| Kurs walut Notowanie z: 2025-04-30 | |||
|---|---|---|---|
| USD | 3,7617 | 0.42% | 0.0159 zł |
| EUR | 4,2778 | 0.31% | 0.0132 zł |
| CHF | 4,5562 | 0.35% | 0.0158 zł |
| GBP | 5,0283 | 0.10% | 0.0052 zł |
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
Nasi partnerzy
