Wiele banków w 1 miejscu

Infolinia
17 850 78 00

 

Warto wiedzieć

Oszczędzanie na dług

 

Kula albo płatek, czyli jak spłacić długi

Wpaść w spiralę zadłużenia jest bardzo łatwo. Jeden kredyt na spłatę wcześniejszych zobowiązań, potem drugi i kolejne na identyczny cel i już jesteśmy w poważnych kłopotach. Ale jak się z nich wyplątać? Jak sobie poradzić psychicznie i finansowo ze spłatą wszystkich długów?

Zadanie nie jest łatwe. Posiadanie kilku długów oznacza konieczność pamiętania o kilku terminach spłaty rat, koszty przelewów i wiele stresów, czy starczy nam pieniędzy na zapłacenie wszystkich rat. Wyjściem z sytuacji jest kredyt konsolidacyjny, czyli zamiana wielu zobowiązań w jeden kredyt. A co jeśli, z różnych przyczyn, nie chcemy lub nie możemy wziąć kredytu konsolidacyjnego? Wówczas trzeba samemu się zmobilizować do systematycznego pozbywania się długów wg jednego ze sposobów odwołujących się do ludzkiej psychiki.

 

Kula śnieżna

Metoda ta została opisana i spopularyzowana przez Davida Ramsey’a, Amerykanina zajmującego się doradzaniem w kwestiach dotyczących domowych finansów. Wg Ramsey’a, trzeba zacząć od uporządkowania wiedzy o swoich długach – spisać w tabelce wysokość zadłużenia, wielkość oprocentowania, kwoty pozostałe do spłaty i uporządkować to wg tego ostatniego kryterium, poczynając od najmniejszego zadłużenia. Ramsey odradza uleganie pokusie, by jak najszybciej spłacić dług najwyżej oprocentowany. Argumentuje, że człowiek potrzebuje zwycięstw, choćby małych, a takim będzie bez wątpienia spłata pierwszego zobowiązania.

Jak osiągnąć ten cel? Ramsey proponuje, by spłacać co miesiąc minimalną kwotę każdego z kredytów i dodatkowo wygospodarować jakąś kwotę, która będzie dodawana do raty najniższego zobowiązania. Te dodatkowe pieniądze można wygospodarować ograniczając wydatki na przyjemności (np. płacąc niższy abonament za telewizję kablową) czy nałogi (np. paląc mniej papierosów).

Po spłaceniu pierwszego długu, kwotę, którą przeznaczaliśmy dotąd na jego spłatę, należy dodawać do kolejnych rat drugiego w kolejności zobowiązania. Miesięcznie nasze obciążenie kredytowe będzie takie samo, ale dług nr 2 będzie szybciej spłacany. Po pozbyciu się zobowiązania nr 2, całą kwotę którą uiszczaliśmy w związku z jego obsługą (a więc podstawową ratę plus „oszczędności” powstałe po spłaceniu kredytu nr 1) przeznaczamy na obsługę kredytu nr 3. W efekcie mamy coraz więcej pieniędzy na spłatę pozostałych nam jeszcze do uregulowania zobowiązań. Stąd mowa o efekcie kuli śnieżnej.

Fakt, że szybko pozbyliśmy się długu nr 1 ma znaczenie psychologiczne. Kredytobiorcę cieszy odniesiony sukces, a to motywuje go do konsekwencji w działaniu.

 

Płatek śnieżny

Ta metoda zalecana jest z kolei osobom, które mają nieliczne zobowiązania, ale ich wysokość jest znaczna. Chodzi o to, by małymi kroczkami dojść do wymarzonego celu, czyli spłaty długu. Odwołując się do porównań ze śniegiem, można powiedzieć, że gdy spadnie jeden płatek śniegu, to nie można pojeździć na nartach, ale suma wielu drobnych płatków daje warunki odpowiednie do spełnienia marzenia, czyli do szusowania.

Rzecz w tym, by każdą, nawet najdrobniejszą zarobioną bądź zaoszczędzoną kwotę przeznaczać na spłatę zobowiązania. Pieniądze mogą pochodzić z prac dorywczych, sprzedaży niepotrzebnych rzeczy na aukcji internetowej, nieoczekiwanej premii, tańszych zakupów (np. kupiliśmy jakąś rzecz ze specjalnym rabatem itp.). Nawet znalezione na ulicy pieniądze można przeznaczyć na spłatę długu.

Malkontenci powiedzą, że to niewykonalne, bo raty mają określoną wysokość i nie można nadpłacać ich ułamkowej części, a co najwyżej ich wielokrotność. Zgoda. Nic nie stoi na przeszkodzie, by dodatkowe pieniądze w domowym budżecie odkładać na koncie oszczędnościowym i gdy uzbiera się ich tyle, by móc zapłacić dodatkową ratę, wydać je na ten cel. Każda spłacona rata, to nie tylko niższy kapitał pozostały do spłaty, ale i niższe odsetki przy kolejnych ratach.

Ta metoda też opiera się na psychologii. Daje osobom, które uginają się pod ciężarem zobowiązań poczucie, że powoli przejmują kontrolę nad sytuacją, że ich obciążenia powoli stają się coraz lżejsze, choć podjęte działania nie wpłynęły na obniżenie standardu ich życia.

 

2015-12-28
Zobacz wszystkie

Kalkulator kredytowy

Masz pytania?
Skontaktuj się z nami!
pola oznaczone * są wymagane

Kursy walut

Kursy walut Notowanie z: 2018-12-12
USD 3,7934 0.45% 0.0171 zł
EUR 4,2993 0.03% 0.0011 zł
CHF 3,8191 0.20% 0.0075 zł
GBP 4,7556 0.19% 0.0091 zł

Nasi partnerzy

Odwiedź nas na Google+

Ta strona korzysta z cookies OK, rozumiem Więcej informacji