Wiele banków w 1 miejscu

Infolinia
17 850 78 00

 

Warto wiedzieć

Wakacje kredytowe, czyli odłóż kredyt na później

W ostatnich tygodniach wiele się mówi o udzieleniu kredytobiorcom wakacji kredytowych, by ograniczyć ich kłopoty wynikające z obostrzeń wprowadzonych w ramach walki z koronawirusem. Spójrzmy na czym to polega, na jakich zasadach można odłożyć spłatę zobowiązania na później.

Zdarzają się nagłe, niespodziewane sytuacje, gdy kredytobiorca nie może spłacać normalnie zobowiązania z przyczyn zupełnie od niego niezależnych. Szansą na wyjście z kłopotów są tzw. wakacje kredytowe. Obecnie możliwość skorzystania z nich zapowiada wiele banków, chcąc w ten sposób pomóc osobom, które utraciły dochody w związku z walką z pandemią. Proponowane rozwiązania są bardzo różnorodne, mają charakter doraźny, więc nie będziemy ich analizowali, lecz przedstawimy samą istotę wakacji kredytowych.

Porozumienie z wierzycielem

Popadnięcie w kłopoty finansowe, to bardzo stresująca sytuacja. Człowiek staje przed dylematem na co przeznaczyć posiadane fundusze – na opłaty za mieszkanie, żywność, spłatę zobowiązań.

Najgorsze co można zrobić, to zaprzestać spłacania kredytów i nie reagować na próby kontaktu ze strony wierzyciela. Nie radzimy też zaciągania kolejnych zobowiązań, bo to prosta droga do popadnięcia w spiralę zadłużenia, z której bardzo ciężko jest się wydostać.

Najlepszym rozwiązaniem jest szukanie porozumienia z kredytodawcą, najlepiej przed terminem spłaty raty, której nie będziemy w stanie uregulować. Taką postawą pokażemy, że odpowiedzialnie podchodzimy do swojej sytuacji i będziemy mieli większe szanse na odroczenie płatności najbliższych rat czy renegocjowanie kredytów, np. wydłużenie okresu jego spłaty, co będzie oznaczało konieczność płacenia niższych rat.

Wyjaśnijmy przy okazji, że wakacje kredytowe to nie to samo co karencja, czyli odroczenie rozpoczęcia spłaty zobowiązania, które to rozwiązanie często jest stosowane przy kredytach hipotecznych. „Cena” takiego rozwiązania (czyli odsetki od pożyczonego kapitału za okres karencji) uwzględniona jest w kosztach kredytu.

Możliwości zapisane w dokumentach

W regulaminach udzielania kredytów bądź we wzorcach umów, wiele banków posiada zapisy mówiące o możliwości zaprzestania spłaty zobowiązania na pewien czas (z określeniem ile razy można z tego skorzystać w trakcie spłaty kredytu i na jak długo można odłożyć płatności), przy czym konieczny jest pisemny wniosek kredytobiorcy.

Bywa, że możliwość skorzystania z wakacji kredytowych uzależniona jest od dotychczasowej historii spłaty zobowiązania. Niekiedy o przerwę w spłacania rat można wystąpić dopiero po uregulowaniu kilku lub kilkunastu z nich, w innych przypadkach bank pozwala na to tylko tym, którzy spłacali raty terminowo.

Na ogół nie jest wymagane uzasadnienie pisemnego wniosku o wakacje kredytowe, ale musi on być złożony z odpowiednim wyprzedzeniem, by bank nie był zaskoczony brakiem płatności.

Wakacje wydłużają okres spłaty

Przerwa w spłacie zobowiązania oznacza wydłużenie czasu trwania kredytu. W tym momencie może się pojawić problem, jeśli oznaczałoby to przekroczenie dopuszczalnego maksymalnego okresu kredytowania lub osiągnięcie przez kredytobiorcę wieku, do którego musi być spłacony kredyt. Wówczas nie można będzie skorzystać z wakacji lub konieczne będzie renegocjowanie warunków zobowiązania, by nie naruszyć przepisów (w praktyce będzie to oznaczało podwyższenie rat pozostałych do spłaty).

Koszty trzeba ponieść

Skorzystanie z wakacji kredytowych na ogół wiąże się z koniecznością poniesienia opłaty za rozpatrzenie przez bank wniosku o ich udzielenie. Jej wysokość najczęściej obliczana jest jako procent kwoty pozostałej do spłaty.

Trzeba pamiętać, że wakacje kredytowe na ogół dotyczą tylko części kapitałowej raty, odsetki trzeba spłacać. Oznacza to, że z przerwy w spłacaniu zobowiązania najlepiej skorzystać w drugiej połowie okresu kredytowania, gdy część kapitałowa raty przeważa nad odsetkową.

Trzeba korzystać rozważnie

Wakacje kredytowe to swoiste „koło ratunkowe” dla kredytobiorcy przygotowane na wypadek, gdyby popadł w tarapaty finansowe. Wymyślono je, gdyż – wbrew pozorom – kredytodawcom nie zależy na odzyskaniu pieniędzy w krótkim czasie, zmuszeniu dłużnika do tego wszelkimi sposobami. Znacznie lepszym dla nich rozwiązaniem jest wydłużenie okresu kredytowania (co oznacza pobranie wyższych odsetek) i elastyczne podejście do kredytobiorcy, by ten zadowolony z kontaktów z bankiem, pomocy jaką uzyskał w kłopotach, kolejny kredyt zaciągnął w tej samej instytucji finansowej.

Korzystanie z wakacji kredytowych po to tylko, by zrobić sobie czasową przerwę w regulowaniu rat, nie jest najlepszym pomysłem. Po pierwsze ze względu na koszty, o których wspomnieliśmy wyżej. Po drugie, jeśli w umowie kredytowej jest zapis określający liczbę dopuszczalnych przerw w spłacie kredytu, to istnieje ryzyko, że nie będziemy mogli skorzystać z wakacji kredytowych wówczas, gdy będą nam naprawdę potrzebne.

Po tego typu możliwość najlepiej sięgnąć w sytuacji przejściowej utraty dochodów, kłopotów ze zdrowiem czy w momencie pojawienia się nieprzewidzianych, pilnych wydatków.

Przy o dopełnieniu niezbędnych formalności poniesiemy niewielkie koszty, unikniemy kłopotów jakie pojawiłyby się w sytuacji zaprzestania spłacania rat bez porozumienia z bankiem (odsetki karne, opłaty za monity, koszty egzekucji komorniczej). Osobną kwestią jest fakt, że przy takiej jednostronnej decyzji stracilibyśmy wiarygodność w oczach banku, trudniej byłoby nam zawrzeć korzystne porozumienie co do zasad dalszej spłaty zobowiązania.

 

Podkreślmy raz jeszcze, że przedstawione rozwiązania stosowane są w normalnych warunkach. Obecnie, w czasach pandemii, banki z pewnością będą podchodziły do udzielania wakacji kredytowych dużo bardziej elastycznie, będą bardziej otwarte na argumenty i wyjątkowe przypadki poszczególnych klientów.

 

 

2020-03-21
Zobacz wszystkie

Kalkulator kredytowy

Masz pytania?
Skontaktuj się z nami!
pola oznaczone * są wymagane

Kursy walut

Kursy walut Notowanie z: 2020-09-29
USD 3,9228 0.37% 0.0145 zł
EUR 4,5834 0.74% 0.0337 zł
CHF 4,2500 0.81% 0.0340 zł
GBP 5,0522 0.80% 0.0401 zł

Nasi partnerzy

Odwiedź nas na Google+

Ta strona korzysta z cookies OK, rozumiem Więcej informacji